К примеру, так вышло что в пробке вы отвлеклись на телефон и въехали в машину. Ваша машина застрахована, и вы в полной уверенности что повреждения не такие серьезные и обязательной страховки ОСАГО хватит чтобы сделать ремонт пострадавшего авто. Но вам в скором времени от страховой компании приходит письмо с требованием о возмещении суммы ущерба. В статье узнаете, когда страховая может требовать с вас компенсации за ущерб. И как не попасть в подобную ситуацию.
Если у страховой компании законные основания к требованиям компенсации ОСАГО у клиентов?
Действительно есть такая возможность. Подобные требования сами страховщики называют регрессными. Законом установлены четкие ситуации, когда виновник аварии может получить регрессное требование в свой адрес. Какие именно:
- Если причинение вреда жизни или здоровью пострадавшего произошло умышленно;
- Водитель был нетрезвым и управлял при этом автомобилем. А также не захотел пройти мед. освидетельствование;
- Нарушил правила дорожного движения сев за руль, не имея на это права. То есть он лишен прав за предстоящие нарушения или срок его водительского удостоверения закончился;
- Уехал с места аварии;
- Водитель не числится в страховом полисе ОСАГО (исключение составляют договора с неограниченным числом водителей);
- Если водитель сел за руль, а его страховой полис ОСАГО не действующий. К примеру, закончился срок действия полиса, или в полисе есть запись о том, что он действует в четко ограниченный период – весна и осень. А ДТП произошло в летний период;
- Если автовладелец не стал дожидаться осмотра автомобиля страховщиком, этот период составляет 15 рабочих дней., и начал ремонт сам или отправил авто на утилизацию. Это нарушение условий европротокола, который заполняется в момент аварии.
Если вы являетесь водителем такси, автобуса или грузового автомобиля вам грозят дополнительные требования, которые прописаны в законе об обязательном страховании гражданской ответственности. Такие транспортные средства должны иметь действующую диагностическую карту. Прицеп обязательно должен быть внесен в страховой полис. В противном случае страховая компания может требовать с виновника ДТП сумму ущерба, которая далее подлежит выплате по полису ОСАГО тому, кто пострадал.
Если вы при оформлении страхового полиса ОСАГО предоставили ложную информацию, по которой цена вашей страховки оказалась заметно ниже, то вам также могут выдвинуть регрессные требования.
Например, Иван оформил страховку с помощью посредников. Которые оказались мошенниками. Эта компания умышленно указала меньшее количество лошадиных сил авто и предложила Ивану полис ОСАГО с большой скидкой. Произошла авария, страховая компания увидела ошибку в документе. Теперь Ивану грозят регрессные требования от страховой. И «экономия» обернулась для человека неприятными последствиями.
Страховые компании часто обращаются в суд, чтобы по предъявлению регресса получить необходимые денежные суммы с клиента. Конечно сперва страховщики постараются решить вопрос в досудебном порядке. Вам направят досудебную претензию, в которой будет указано какую сумму, на какие реквизиты и в какие сроки вы должны уплатить в адрес страховой компании. И вот когда вы не погасили свои долговые обязательства в срок, дело пойдет в суд.
О каких суммах идет речь в регрессивных требованиях к виновнику аварии?
Страховая компания будет выдвигать вам требования ровно в пределах тех сумм, которые она выплатила пострадавшему в аварии автовладельцу за ремонт или за причинение вреда жизни и здоровью.
Максимально за ремонт по полису ОСАГО возможно получить 400 тысяч рублей. А в качестве возмещения ущерба жизни и здоровью уже 500 тысяч рублей.
Что в итоге, в случае превышения лимитов возмещения по полису ОСАГО – будь то ущерб жизни и здоровью или ремонт автомобиля?
Два варианта развития событий:
- Пострадавший вкладывает свои деньги.
В этом случае пострадавший должен сам требовать возмещения ущерба, который он уплатил из собственных средств, от виновника аварии. Он также может обратиться в суд. Страховая компания, оформившая полис ОСАГО к этой ситуации при таком развитии событий, отношения иметь не будет.
- Тот, кто пострадал в аварии имеет полис КАСКО. В этом случае страховая компания по КАСКО производит оплату ремонта автомобиля.
В данной ситуации страховая компания полиса КАСКО взыскивает возмещение расходов отчасти со стороны страховой компании ОСАГО того, кто виноват в ДТП. Отчасти с самого виновника. Процедура требования возмещения денежных средств с виновника страховой компанией имеет название – суброгация.
Пример
Иван оплатил и оформил самостоятельно новый полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Но его постигла неудача, он попал в ДТП, в котором оказался виновником, а машина пострадавшего очень дорогой. Причиненный ущерб был оценен в 750 тысяч рублей. У пострадавшего был оформлен полис КАСКО, по которому и были сделаны выплаты на ремонт автомобиля. Затем страховщик КАСКО возместил свои расходы в размере 400 тысяч рублей через страховую компанию Ивана по его полису ОСАГО. А 350 тысяч эта страховая компания будет взыскивать с Ивана лично.
Обычная практика, когда страховая компания КАСКО идет на уступки тому, кто виноват в ДТП. И виновник может оплачивать сумму возмещения в рассрочку, в случае если она большая. Но не стоит так безоглядно доверять страховым компаниям. Проверьте, не пытаются ли вам приписать лишние нули в стоимость возмещения.
Проверяем страховую компанию – не пытаются ли вас обмануть?
Во-первых, вам необходимо сделать зарос на подтверждающие документы. Которые отразят истинные расходы страховой компании на возмещение убытков пострадавшего. Конечно страховая компания не обязано этого делать и предоставлять доказательств понесенных расходов. Но как правило страховщики не против. В случае если вам отказали в предоставлении сведений, обратитесь в суд. Это конечно займёт больше времени и сил, но в любом случае стоит это сделать.
Документы вам понадобятся следующие:
- Перечень того, что было повреждено в автомобиле из-за ДТП. Весь список будет отражен в извещении об аварии, которое было заполнено обеими сторонами на момент происшествия. Но страховщики могут провести дополнительную экспертизу и осмотр повреждений. Вам в этом случае необходимо попросить документы о дополнительном осмотре и подтверждающие фото.
- Расчеты по сумме выплаты ущерба. В случае, когда ремонт машины после ДТП делает автосервис. У этого СТО будет подробная смета по выполненным работам, используемым запасным частям и материалам. Все то, что требовалось для ремонта, поврежденного авто.
Если страховая компания в качестве возмещения ущерба сделала денежную выплату. А так делают страховщики при превышении лимитов по полису ОСАГО и в отдельных ситуациях. То это значит, что сумма на возмещение ущерба рассчитывалась с учетом износа автомобиля.
Вы можете провести сравнительный анализ, соотнести список повреждений из извещения с данными по ремонту из автосервиса или с данными от страховщика. Но имейте ввиду, различные скрытые повреждения могут быть обнаружены по ходу восстановления авто.
На портале Российского союза автостраховщиков есть информация о цене запасных частей, стоимости нормо-часа и различных расходников. Исходя из этих сведений, вы сможете провести самостоятельную проверку расчёта стоимости восстановления автомобиля. Потому как все страховые компании ОСАГО и автосервисы делают расчеты в соответствии со справочниками РСА и на основе положений Банка России.
- Документы, подтверждающие оплату пострадавшему. С виновника аварии страховая компания может требовать деньги только тогда, когда пострадавший получил все выплаты по возмещению ущерба в полной мере или автосервис получил причитающуюся на ремонт сумму. И размер компенсации предъявленной виновнику не может быть больше суммы выплаченной пострадавшему по факту.
Если вы обнаружили ошибку – вам необходимо настоять на перерасчете суммы компенсации которую с вас требуют возместить.
Шагайте в суд в случае категоричного отказа страховой компании сделать перерасчет. Если вы точно уверены, что есть ошибки и нестыковки в расчетах.
Защититесь от регресса со стороны страховых компаний
Самое первое правило – предоставляйте страховой компании ОСАГО только верную информацию об авто и своей персоне.
Покупайте страховой полис только в проверенной компании. Которая не будет заниматься намеренным искажением информации, что выйдет вам потом «боком».
Лучше всего проверить данные страховой компании, куда обратились за оформлением полиса – номер лицензии, контактные данные на портале Банка России. Если покупаете с помощью финансового маркетплейса, обязательно убедитесь, что компания входит в реестр регулятора. В случае, если оформляете страховку через страховых агентов или брокеров, проверяйте особенно тщательно. Для начала выясните, есть ли у выбранного вами брокера есть права оформлять полис обязательного страхования автогражданской ответственности какой-либо компании.
И с помощью какой бы компании или брокера вы не покупали полис ОСАГО. После внимательного заполнения своих данных, обязательно проверьте уже оформленный полис. При обнаружении ошибок в готовом документе, ваша задача связаться со страховщиком и все исправить.
Иски по суброгации – можно ли защитить себя?
Добровольное страхование автогражданской ответственности сможет защитить вас от суброгации. Необходимо оформить полис ДСАГО. Здесь принцип действия такой же, как и с полисом ОСАГО. Если попадете в ДТП и станете виновным, возмещение расходов на ремонт автомобиля пострадавшего будут возложены на страховщика. Единственная разница, сумма лимита будет больше.
Оформляя полис ДСАГО вы сами выбираете величину страховки – это может быть и 10 и 30 миллионов рублей. Чем больше величина страхового покрытия, тем больше будет стоить ваш страховой полис. В этом есть свои плюсы, риски доплаты за ДТП по вашей вине будут минимальные.
Оформляем ДТП правильно и сводим к минимуму риски судебных разбирательств
Когда участников у аварии всего двое, нет пострадавших и у автовладельцев документы в порядке и есть действующие полисы ОСАГО. Нет необходимости вызывать работников ГИБДД, оформите ДТП самостоятельно.
Ваша задача правильно оформить европротокол. Воспользуйтесь сервисом «Европротокол онлайн». Вы сможете найти его в мобильном приложении «Помощник ОСАГО» или «Госуслуги Авто». Через «Европротокол онлайн» вы сможете зафиксировать аварию и повреждения автомобилей на фото и оформить извещение. Благодаря этому, лимит по выплатам будет рассчитан по максимуму, который составляет 400 тысяч рублей.
Если вы не зафиксируете аварию и повреждения на фото, а заполните лишь извещение о дорожно-транспортном происшествии, сумма лимита страхового возмещения уменьшится до 100 тысяч рублей. Таким образом велика вероятность доплат из собственных средств со стороны виновника.
Кроме того, если вы со вторым участником ДТП не смогли договориться об обстоятельствах аварии, кто виноват, количество и характер повреждений и иные причины, то сумма лимита страхового возмещения также будет снижена с 400 тысяч до 100 тысяч рублей.
В итоге, если не получается договориться о произошедшем со вторым водителем или не зафиксировали на фото произошедшее с помощью сервиса, то вызывайте работников ГИБДД.
Но лучше всего подстраховаться. Сделайте фотографии ДТП, как располагались автомобили после произошедшего, относительно дорожных знаков и разметки. На фото должно быть четко видно следующее – госномера обоих автомобилей, все повреждения и отколовшиеся части авто, место удара.
В случае наличия свидетелей аварии, пусть дадут показания о ДТП письменно, оставят свои контактные данные. Их фото и видео контент поможет вам при возникновении споров с другими участниками ДТП или страховщиком.
Сроки выставления иска страховщиком в адрес виновника ДТП
Суброгация и регресс имеют срок исковой давности. Он равен трем годам от даты, когда был возмещен ущерб потерпевшему. Страховая компания может опоздать и подать на виновника аварии иск уже по истечению срока его давности. Ваше право потребовать у суда не рассматривать данное дело. Страховщик вынужден будет найти веские доказательства пропуска срока исковой давности и предоставить их суду. В противном случае иск будет отклонен.
Главное если вам пришло требование от страховой компании, свяжитесь с ней и выясните все обстоятельства произошедшего. Проверьте контакты компании с помощью портала справочник Банка России или на официальном сайте страховщика.
