Если очень хочется или просто необходимо купить автомобиль, но денег не хватает, вы можете воспользоваться финансовыми предложениями банков. Рассмотрите автокредит или потребительский. В статье расскажем в чем отличие одного от другого.
Что же такое потребительский и автокредит?
Для начала пару слов о потребительском кредите. Он считается стандартным кредитным продуктом, у него нет целевой направленности, и процентная ставка вполне себе средняя.
А вот автокредит имеет цель – это покупка автомобиля. При всем этом кредит обеспечен залогом, в который попадает ваш автомобиль при покупке на денежные средства банка. И если вы перестаете вносить плановые платежи по кредиту, банк изымет у вас автомобиль.
Основные отличия автокредита и потребительского
Процентная ставка
Это является основным отличием этих кредитных продуктов. Сравнивая автомобильный кредит с потребительским, у которого нет страховки, никаких обеспечительных моментов и отсутствуют поручители, мы получаем процентную ставку по авто меньше на 3-10 пунктов. По причине меньших рисков, которые несет финансовая организация.
К примеру, величина минимальной ставки по автомобильному кредиту держится на уровне 9%. Это ставка как правило на авто новое, с оформленным каско, но без страховки жизни. Если застрахуете свою жизнь ставка по автокредиту на новый автомобиль составит 4%. Если рассматриваете машину со вторичного рынка ставка составит 10% и выше. При условии оформленного каско и первоначальном взносе от 10 до 20%. Имейте ввиду, что застраховать жизнь нужно будет обязательно, в противном случае финансовая организация может повысить процентную ставку.
Одобрение
Заявки на автомобильный кредит одобряются в большем объеме. Все из-за наличия залога. Меньшие риски для банка – выше процент одобрения.
Сумма на автокредит
Как правило максимум по автокредиту совпадает с суммой, выдаваемой по потребительскому кредиту. В пределах 5 – 7 000 000 рублей.
Срок кредита
В этом случае автокредит и потребительский кредит имеют примерно одинаковые сроки – 5-7 лет.
Можно приобрести машину со вторичного рынка
Если вы взяли потребительский кредит, то вы можете вкладывать денежные средства по своему усмотрению. Приобретайте у частного продавца или на автомобильном рынке.
Бывает при автокредитовании денежные средства вам перечисляют на карту. В этом случае вы приобретаете автомобиль как при потребе, как вам удобно. Но необходимо по совершении сделки предоставить в банк паспорт транспортного средства и там вам оформят обременение на время выплаты кредита.
Обеспечение кредита
Ипотека и автомобильный кредит – это кредитные продукты с обеспечением. Вы как заемщик оформляете автомобиль в залог. Это и будет вашим обеспечением кредита. Некоторые банки при наличии такого обеспечения могут пойти на дополнительное снижение процентной ставки.
Распоряжайтесь своим авто как хочется
Если вы взяли свою машину в автокредит, ваш автомобиль находится в залоге у банка. Но вы при этом можете не только свободно управлять своей шиной, но и доверить ее управление кому-то еще. Главное, что вы не можете сделать это продать машину, так как на ней лежит обременение банка. Некоторые финансовые организации просят оставить паспорт транспортного средства у них на время выплаты кредита. Но это после того, как вы поставите автомобиль на учет в ГИБДД. Взяв ПТС себе банк как бы подстраховывается от рисков. И это обстоятельство должно быть указано в договоре на кредит.
Когда вы берете потребительский кредит, возложить обременение на автомобиль просто невозможно.
Страховка КАСКО
Требуется практически во всех автокредитах. Должна быть оформлена на весь срок кредита. А также у каждого банка будут свои условия, прописанные в договоре по КАСКО. К примеру, условия могут быть такие:
- Владельцем авто будет банк.
- Франшиза по страхованию составит не больше 30 000 рублей.
- Полис КАСКО будет дороже если учесть выплаты по страховке не учитывая износ авто.
- Есть обязательные страховые риски – это может быть угон автомобиля, его уничтожение и нанесение ущерба.
Сумму КАСКО только за 1 год выплаты кредита как правило могут включить в сумму вашего автокредита. Последующие периоды страхования вы оплачиваете сами, при этом в обязательном порядке предоставляете готовый свежий полис в банк, в котором взяли автокредит. Во избежание повышения процентной ставки по кредиту или штрафных санкций предоставляйте и оформляйте новый страховой полис вовремя. У вас будет 10 дней как истечет предыдущий договор по КАСКО, чтобы оформить новый и показать его в банке.
Некоторые банковские организации не требуют новый страховой полис КАСКО. Но в таком случае поднимают ставку по автокредиту от 3 до 5 пунктов.
Первоначальный взнос
Некоторые авто кредитные программы подразумевают первоначальный взнос в размере от 10 до 20% от общей суммы авто. Но это как правило более популярно для авто с вторичного рынка.
Страховка жизни и допы
Страхование жизни и дополнительные юридические услуги как сопутствующие любого автомобильного кредита. Сейчас менее активно предлагают воспользоваться различными программами дополнительного характера. В любом случае вы всегда можете отказаться от всех предложений, но ставка по кредиту будет увеличена. Если дадите свое согласие – ставка будет меньше. Здесь в любом случае конкретно необходимо просчитать все выгоды, если соглашаетесь или отказываетесь. Сумма может быть значительной.
Дополнительное оборудование
Сейчас практически все авто при продаже имеют стартовую цену. Это значит, что комплектация будет заводской. И если вы хотите больше комфорта, безопасности необходима установка дополнительного оборудования по вашему запросу. Здесь совершенно не имеет значение какой у вас кредит потребительский или авто.
Таким образом именно в автокредитовании предусмотрены различные льготы и выгодные предложения.
Особенно интересны программы государственного субсидирования.
Подробнее о госсубсидировании автомобильных кредитов
Попадают в данную программу не все, кто именно:
- Родители, у которых есть хотя бы один несовершеннолетний ребенок.
- Те, кто работает в государственном медицинском учреждении.
- Тем, кто покупает машину первый раз в жизни.
- Те, кто сдает автомобиль в трейд-ин. Здесь важно, чтобы ваше авто было не страше 6 лет и принадлежало вам не меньше года.
Для господдержки вы должны обладать российским гражданством, иметь ВУ и у вас не должно быть иных автомобильных кредитов.
Авто, попадающие под господдержку тоже должны подходить по ряду параметров:
- Автомобиль должен быть собран на территории РФ и иметь 2000 баллов и более от МинПромТорга.
- Машина должна быть новой.
- Цена автомобиля не должна превышать 2 миллиона рублей.
- У автомобиля должен быть электронный паспорт транспортного средства.
По господдержке от государства вы можете получить от 10 до 30% от цены машины. На скидку в 25% могут рассчитывать жители Дальнего Востока РФ, на 10% — жители всех остальных регионов нашей страны, на 30% — покупатели электромобилей отечественного производства. Эту скидку как правило и считают первоначальным взносом.
С такими программами имеют дело не все банки. Ставки и сроки по подобным программам кредитования не подлежат государственной регулировке.
Кредитные программы от самого производителя
Частым явлением бывает предложение собственной кредитной программы от производителя. К примеру, предложение кредита с остаточной стоимостью. Что из себя представляет подобная кредитная программа? У нее минимальный ежемесячный платеж и происходит значительное снижение процентной ставки за счет подключаемых доп. услуг или страхования. И стандартно, если откажетесь от предложенных услуг процентная ставка заметно повысится и станет средней по рынку.
Сроки данных программ не больше 3 лет. Кредит имеет первоначальный взнос, и совершая последний платеж ваш долг составит от 30 до 50% от цены машины. Поэтому кредит именно так и называется. Вы, если имеете такую возможность, можете погасить остаток в один платеж или же в качестве погашения долга воспользуйтесь услугой трейд-ин и приобретите новое авто.
Процедура оформления договорных отношений
Автомобильный кредит предусматривает оформление договора залога ТС. Также различным является метод перечисления денежных средств. В случае автокредита денежные средства напрямую из банка перечисляются продавцу.
Как правило в кредитном договоре указано что паспорт транспортного средства обязан быть в банке в качестве залога, до полного погашения долга перед банком. И соответственно после регистрации авто в ГИБДД необходимо предоставить банку паспорт ТС в период не позднее 10-ти дней после оформления. Если пропустите и сдадите ПТС позже банк может выставить штрафные санкции.
Потребительский кредит и автокредит, в чем преимущество?
Плюсы потребительского кредита при покупке авто:
- Отсутствует первоначальный взнос
- Нет нужды в оформлении страховки КАСКО
- Не нужен залог на авто
- Покупайте авто там, где хочется, никаких ограничений.
Автокредит выгоден по-своему:
- Более низкая процентная ставка
- Сумма кредита будет больше
- Одобрение и получение происходит очень оперативно, как правило это занимает один день. И можно оформить автокредит прямо на сделке по покупке авто
- Есть различные льготные программы, господдержка и прочее.
Портал Автопроверка позволит выбрать самое выгодное предложение. Все в одном месте. Быстрое рассмотрение и низкие процентные ставки здесь.
На каких условиях можно получить автомобильный и потребительский кредит?
В банках обычно практически одинаковые условия по этим двум видам кредита – это сроки и процентная ставка.
Застраховать жизнь или нет вы можете по своему желанию, но это обязательно повлияет на уровень процентной ставки. Автомобильный кредит отличается от потребительского наличием залога и страховки КАСКО. Как правило все условия по страховому полису КАСКО будут предусмотрены договором по кредиту.
Примерный расчет при покупке автомобиля в кредит
Например, вы приобретаете автомобиль Лада Нива, который стоит 1 000 000 рублей. Берете кредит на 3 года. Не оформляете страхование жизни. И делаете первоначальный взнос в размере ста тысяч рублей. То есть в кредит вы берете 900 000 рублей.
Расчет на потребительский кредит
На данную сумму в 900 000 рублей вам выдадут кредит под 17%. Ваша переплата по кредиту за срок кредита в 3 года составит 255 000 рублей.
Расчет на автомобильный кредит
Автокредит на данную сумму банк выдаст вам под 10%. Соответственно ваша переплата составит 145 000 рублей. Но вам необходимо каждый год покупать полис КАСКО. Его цена будет зависеть от того, какой вы приобрели автомобиль и какой является ваша страховая история.
Если купите авто с господдержкой
10% от цены авто будет государственной субсидией, которая и будет первоначальным взносом при вашем кредите. То есть в кредит вы берете около 800 000 рублей. Но по данной программе кредитования ставка будет повышенной и составит 15 процентов годовых. Соответственно ваша переплата будет равной примерно 198 000 рублей. И также как при стандартном автокредите вам необходим полис КАСКО. Ежегодно пока платите кредит.
Что выбрать автомобильный или потребительский кредит?
Конечно ваш выбор должен быть четко просчитан. Все зависит от того какое авто вы выберете и стоимость полиса КАСКО на него. Но все-таки можно подытожить общие моменты.
Если ваш автомобиль приобретен в автокредит, то продать его возможно. Но процедура сложная. Необходимо получить разрешение на продажу у банка. Он может отказать вам.
Если в ваши планы изначально входит продажа авто, тогда остановитесь на потребительском кредите. Или придется сначала погасить автомобильный кредит, снять обременение с машины и только потом продавать.
Если у вас автокредит по льготной программе, это выгодно вам если вы планируете гасить кредит досрочно. Если нет, и будете платить четко по графику, то оформляйте стандартный автомобильный кредит.
Когда оформляете автокредит вы должны быть готовы не допускать просрочек по платежам. Так как несвоевременное внесение денежных средств может повлечь изъятие автомобиля банком и дальнейшая его продажа в счет вашего долга.
А вот если вы воспользовались потребительским кредитом вы в случае проблем с финансами можете продать машину по хорошей цене самостоятельно и таким образом погасить долг перед банком.
На портале Автопроверка вы сможете выбрать именно то, что подходит именно вам. Мы сотрудничаем с надежными крупными и стабильными банками. Самые интересные и выгодные предложения в одном месте. Автокредиты и кредиты наличными. Просто нажмите оформить, заполните заявку и получите одобрение в максимально короткие сроки.
