Когда очень нужны деньги, есть быстрый и вполне себе реальный вариант их получить, оформив кредит под залог авто. Здесь существует опасность потерять машину навсегда и оказаться в долгах по уши.
В статье подробная информация о рисках взятия кредита под залог автомобиля, если все-таки вы решились на что обратить свое внимание в первую очередь и как быть, если ваш автомобиль уже находится в залоге.
Что означает взятие кредита под залог авто?
Сделка, в которой финансовая организация выдает деньги под залог автомобиля. Это может быть банк, авто ломбард или микро финансовая организация. Когда вам выдадут денежный заем, у вас заберут ваше авто до момента полного погашения долга.
Какие есть плюсы у такого денежного займа?
- В этом случае вам не нужен поручитель. Так как гарантия того что вы выплатите долг является ваш заложенный автомобиль.
- Микро финансовые организации и авто ломбарды не изучают вопрос вашей кредитной истории и в эти организации нет необходимости предоставлять справку о доходах. В банке строже – там необходимо подтверждение постоянных доходов. Естественно это длительней и трудозатратней.
Конечно подобные преимущества достаточно привлекательны для тех, кому срочно нужны деньги, но у подобных сделок есть немало подводных камней. Рассмотрим подробнее.
Преимущества и недостатки автомобильного кредитования
Что такое автокредит? Это денежный займ под покупку автомобиля, он целевой и будет выдан под залог покупаемой машины. Если банк одобрил получение автокредита, то вам на счет будут перечислены деньги, вы получите автомобиль.
Оформление автокредита обычно занимает мало времени и его могут одобрить и выдать прямо в день, когда вы обратились в банк. И вам не нужны ни первоначальный взнос, ни поручители. Вы пользуетесь автомобилем пока гасите кредит и исполняете свои обязательства, но прав на продажу автомобиля у вас нет, пока не погасите кредит.
О преимуществах данного вида кредита:
- Заявки на автокредит одобряются с высокой вероятностью. Так как денежный заем выдается под залог авто, финансовые организации несут малые риски.
- Максимально могут одобрить до 5 миллионов рублей.
- Существуют льготные программы, которыми вы сможете воспользоваться, господдержка, или скидки от цены на автомобиль. Различные выгодные предложения для тех, кто подобрал авто отечественного производства.
- Срок автокредита достаточно большой. Как правило он выдается на 5-7 лет.
- Вы можете пользоваться машиной так как вам необходимо. Управляйте или передавайте третьему лицу, это ваше право. Единственное вы не можете его продать.
Недостатки автомобильного кредитования:
- По факту владеет вашим автомобилем та организация, которая выдала вам денежный заем. И в случае вашей финансовой несостоятельности и невозможности делать платежи по кредиту, у вас могут изъят ваше транспортное средство. И то что вы выплатили ранее вам не вернут.
- Бывает, что финансовая организация для уменьшения рисков, также просит вас отдать под залог и паспорт транспортного средства.
- Гасить кредит нужно в полном объеме, даже если с авто случилось ДТП, кража и прочее.
- В некоторых банках требуется оформление страховки КАСКО. Цена такой страховки будет высокой и ее размер прямо пропорционален цене машины. Если вы решите отказаться от такого страхования, вам увеличат ставку кредита.
Обычно все автодилеры имеют договоренности о сотрудничестве не с одним банком. Ваше право сделать сравнение по условиям автокредита и остановить свой выбор на самом оптимальном предложении. И в случае если ваша кредитная история не без черных пятен на репутации, вам могут отказать в выдаче автокредита.
Денежный заем под залог авто и паспорта ТС – в чем отличие?
Это актуально только для тех, кто уже имеет автомобиль, но ему очень нужная некая денежная сумма. Если вы отдаете под залог автомобиль, то у вас его изымают и держат на специальной стоянке без доступа к нему, пока вы полностью не погасите кредит. Если под залог отдан паспорт транспортного средства, вы оставляете в финансовой организации только его. Своим ТС вы можете пользоваться.
Авто под залог — это как правило удел автоломбардов. Если они выдают заем, то:
- Им не интересна ваша кредитная история;
- Им не нужны ваши справки о доходах;
- Вам дадут заем размером от 70 до 90% от рыночной цены вашего авто;
- Договором будут закреплены все кредитные нюансы;
Закон запрещает ломбарду продавать или каким-то образом использовать ваше авто, пока оно стоит на специализированной стоянке. Конечно если вы не выплачиваете заем, то организация вправе выставить авто на аукцион и компенсировать свои убытки продажей.
Минус займа автомобиля в залоге – короткий срок кредита (всего несколько месяцев), но вы можете сделать погашение займа одним разом, не выплачивая проценты.
Более востребованной услугой является займ под залог паспорта ТС. Это логично, так как вы можете пользоваться машиной и выплачивать кредит. Самым надёжным заимодателем в этой ситуации будет банк.
Чтобы получить денежный займ под залог паспорта ТС, вам необходимо пригнать автомобиль на оценку. Если вас все устроит, а именно, условия, которые предлагает банк, то вы подписываете кредитный договор и вам выдают займ.
Если вы оформляете денежный займ под залог паспорта ТС, то вы сможете получить денежную сумму равную 50-70% от цены вашего автомобиля на вторичном рынке. Такой небольшой процент дают кредиторы, так как имеют большой риск. Ведь пока вы выплачиваете займ, ваш автомобиль может быть угнан, разбит в дорожном происшествии и прочие события.
Конечно микро финансовая организация тоже может предоставить вам услугу денежного займа под залог паспорта ТС. Но их финансовые фонды обычно не столь велики и поэтому это редкость. МФО как правило ориентируются в этом случае на индивидуальных предпринимателей и организации малого бизнеса, так как для них особенно важно использовать машину во время денежных выплат по кредиту. Будьте готовы к тому что в МФО ставка займа будет на 4-5% больше чем предлагает банк, но и плюсы есть – по документам нужен минимум и быстрый ответ за 1 день.
Как же сделать выбор?
Выбирайте по обстоятельствам. Если без автомобиля вы не можете жить и работать, то конечно возьмите денежный займ под залог паспорта ТС. Если обойтись без авто не проблема и требуется более объемная сумма, то придется сдать под залог машину и получить деньги.
Перечень необходимых документов под залог ПТС
Автоломбард и микро финансовая организация потребуют:
- Паспорт РФ
- Водительское удостоверение
- Паспорт транспортного средства
- Свидетельство о регистрации ТС.
В банк, помимо вышеперечисленных документов понадобится предоставить:
- Ваш ИНН
- СНИЛС
- Загранпаспорт
- Справку с работы
- Копию трудовой
- Если машина приобретена в браке, то вам понадобится приложить разрешение на получение залога вашего супруга, заверенное нотариусом.
Более точные указания по списку необходимых документов лучше уточнить у менеджера банка.
Риск, если сдаете под залог свой автомобиль
На сайте любого крупного банка вы найдете все условия по договорам денежных займов при сдаче автомобиля в залог. Кроме того, там как правило будет калькулятор кредита, на котором вы сможете рассчитать размеры необходимых платежей, увидите сколько придется переплатить и величину процентной ставки, предлагаемой банком. Вы можете заранее проконсультироваться с юристом, внимательно изучить договор и узнать обо всех существующих рисках.
Конечно если вы собираетесь воспользоваться услугой автоломбарда или микро финансовой организации, то у вас такой возможности не будет. Но возможно там будет более низкая процентная ставка и быстрое рассмотрение вашей заявки. Самое главное неважно где вы берете займ, оставляя в залоге автомобиль, риск, будет одинаковым везде.
- Вы можете лишиться своего авто, и при этом будете должны внушительную сумму.
Что говорят юристы:
Юристы не считают опасным такой вид кредита. Но необходимо понимать, что есть «тело займа» — основной долг и проценты за его использование, а также существуют штрафы если вы не платите по кредиту вовремя. Если вы хотя бы на месяц просрочите выплаты, ваш долг существенно возрастет.
Автомобиль в залоге — это своеобразная гарантия для организации что вы будете платить. И если вы перестаете это делать кредитная организация изымет машину и продаст. Вы в итоге должны будете погасить основной долг, начисленные проценты за пользование деньгами и штрафы, и неустойки.
И таких историй, когда люди теряют подобным образом свое имущество миллионы. Но со стороны закона здесь нет ничего уголовного. Все кредитные организации не совершают никаких мошеннических действий в отношении заемщика. Все происходит в рамках кредитно-договорных отношений.
- Кредитная организация предложит вам заключить и подписать кроме договора на денежный займ с подзалоговым автомобилем, ДКП и договор лизинга. Если вы все подпишите, не моргнув глазом, то фактически вы продадите свое авто банковской организации и возьмете ее в лизинг, то есть перестанете ею владеть.
Что говорят юристы:
Очень хорошо работает реклама где говорится о денежных займах под залог паспорта ТС или авто. Но фактически на сделке люди подписывают и кредитный договор под залог автомобиля или ПТС, и ДКП и договор на лизинг. Также цена по которой продается автомобиль будет как правило ниже рыночной в разы, а платежи по лизингу очень большие.
К сожалению наши граждане достаточно безграмотны в правовом плане. Что на руку кредиторам такого порядка. Вы должны понимать, что, подписав ДКП, вы с этого момента начинаете управлять автомобилем, который вам больше не принадлежит. И если допускаете просрочку платежа вам начинают начисляться невероятно высокие неустойки.
Пример ситуации из юридической практики:
Василий продал свой автомобиль лизинговой компании за 1 200 000 руб, и за год он заплатит 2 700 000 рублей чтобы ее фактически выкупить. Он просрочил один платеж и через 7 дней к нему пришло требование о том, что он обязан вернуть автомобиль и единовременно выплатить весь долг по заему.
К тому же, к его авто был прикреплён маячок. О его передвижениях узнали мошенники, также им стала известна информация о его месте проживания, и о том, где проживают родственники. Мошенники явились к родным и стали требовать деньги.
Также в скором времени Василию пришло исковое требование – вернуть авто и денежные средства. В этой ситуации самым лучшим выходом стала подача встречного иска с просьбой переквалифицировать подписанные договора в договор займа под залог авто.
Но в нашей стране никто не любит оставаться ни с чем. И компания, занимающаяся лизингом, не получив свой куш в одном городе, пойдет в другой регион и там получит свое. К тому же в Московской области практика полностью за подобные лизинговые компании.
Конкретно в данной ситуации получилось ухватиться за реформу судебной системы и вновь образованный кассационный суд, но уже в другом регионе позволил достичь мирного соглашения с лизинговой компанией. Авто осталось у Василия, а возврат денежных средств шел по графику и реальной ставке процентов. Но такое завершение ситуации настоящая редкость.
- Процент по предлагаемому кредиту в первые месяцы составит от 1 до 3%, далее вас уведомляют что ставка может увеличиться. И повышение ставки может произойти за просроченный платеж, даже если просрочка составляет всего 1 день. И повышение может быть просто невероятно большим.
Что говорят юристы:
Здесь ядро в сложном и запутанном кредитном договоре, где великое множество условий, сложных и непонятных ставок по процентам, закрученных схем по оплате пеней и штрафов. И когда происходит само подписание договора вам не говорят об этих подробностях, а лишь о первом месяце процентной ставки равной 1-3%. Никто не предупредит вас что со второго месяца выплат процент по кредиту составит уже 5%, далее – 25%. О санкциях за несвоевременные платежи и их лавинообразности от 0,01% в первую неделю до 1-1,5% далее за каждый просроченный день.
Вам повезет если все это будет указано в самом кредитном договоре. Очень часто все это может быть прописано в отдельном документе, размещенном на портале финансовой организации. Ознакомление и изучение доступно далеко не каждому профи.
Не закладывайте автомобиль в банк
Почему? Что бы не предложила вам любая финансовая организация, вы в любом случае ей проиграете:
- Здесь огромные риски лишения своего движимого имущества. Вдруг платежи окажутся для вас непосильными или вы умудритесь допустить просрочку или нарушите еще какое-либо важное условие договора.
- Переплаты колоссальные – вы возвращаете сумму, намного большую чем взяли.
- И если вам понадобится срочно продать авто, вы этого сделать не сможете пока не выплатите весь заем полностью.
Если вы все-таки решили это сделать:
- Пусть ваш выбор падет на надежную, большую и стабильную финансовую организацию. Которая давно на рынке, имеет свой сайт и положительные отзывы. Так вы возможно не нарветесь на мошенников.
- Если во время сделки вам дают на подпись ДКП и договор на лизинг, можете смело уходить. Ни в коем случае не ставьте подпись на генеральной доверенности, которая позволит продать ваше авто. И вы тогда окажетесь в еще более затруднительном положении чем были. Финансовая организация сможет распоряжаться авто в своих интересах.
- В случае неясности или желания уточнить некоторые пункты, сделайте это, проконсультируйтесь со специалистом юристом. Пусть он разложит вам по полочкам важные моменты, термины, расскажет о графике платежей и штрафных санкциях. Принимайте взвешенные решения.
Что говорят юристы:
-Не торопитесь. Если обнаружится что вас поторапливают, лучше отложите сделку. Ознакомьтесь с условиями кредита, размещенными на портале организации, до подписания договора. Либо наймите юриста, с нужной специализацией. Пусть вашим выбором будет крупная компания. Так вероятность попасть на мошенников гораздо меньше.
-Читайте договор внимательно. Там должна быть информация о платежах, их размерах, датах внесения, собственно сам график платежей. Совершайте все выплаты в строгом соответствии с этим графиком. Узнайте есть ли штрафы за досрочные погашения ваших кредитных обязательств.
Как быть, если ваше авто уже в залоге у банка?
Если ваш автомобиль уже находится в залоге у банка, просто выполняйте все условия своего кредитного договора, вовремя совершайте все платежи и не допускайте просрочек. Зачем вам риск потери авто, дополнительные штрафы или пени.
Что говорят юристы:
При заключении и подписании договора в обязательном порядке заберите себе свой экземпляр и сходите на консультацию к юристу. Главное для вас понять все ли платежи вы делаете правильно. Возможно ли в вашем случае совершать досрочные платежи и уменьшить финансовые потери. Если юрист не обнаружит в договоре неприемлемых и невыполнимых условий, то вы можете и дальше гасить кредит и не переживать по этому поводу. Главное, когда совершите последний платеж по кредите возьмите в финансовой организации справку о том, что вы погасили весь долг полностью. Также вам понадобятся документы или доп.соглашения, свидетельствующие о том, что кредитный договор расторгнут, а также расторгнут и договор залога на автомобиль. После обязательно проверьте обременения на Автопроверке. Закажите полный отчет, и вы будете спокойны за свое имущество.
Это делается для случая, когда финансовая организация забывает снять обременение. Тогда вам необходимо обратиться именно туда и попросить снять ограничение.
