Банкротство — тема, требующая особого внимания, особенно когда речь идет об автокредите. В данной статье мы рассмотрим ключевые аспекты банкротства в контексте автокредитования и разъясним, почему сохранение машины при этом процессе может быть сложной задачей.
Автомобильный кредит – это банковский продукт, который имеет целевое назначение. Кредитные средства банк выдает либо заемщику, либо переводит напрямую продавцу. И конечно автокредит, как и другие долги можно списать после процедуры банкротства. Но вот оставить автомобиль, после того, как вам списали долги практически невозможно. По причине ее продажи для погашения ваших задолженностей.
Расскажем подробнее о процедуре банкротства при автомобильном кредите и на каких условиях возможно сохранить авто за собой.
Итак, по стандартным условиям автокредита, ваша машина будет находиться в залоге у банка. Это будет являться гарантией возврата денежных средств, взятых в кредит. Данное условие банк ставит перед заемщиком для тех случаев, когда вы перестаете выплачивать заем по какой бы то ни, было причине. И при дальнейшей невозможности возврата долга банку, он получает право ваше авто продать.
Но существуют кредитные организации, выдающие беззалоговые кредиты на авто. Например, в истории банка ВТБ есть такой случай. Они запустили выдачу автомобильных кредитов без залога онлайн. Таким образом можно было оформить автокредит, не обращаясь в банк лично. Продажи этого продукта в банке ВТБ в итоге выросли в два раза. Было выдано более 4 000 беззалоговых автокредитов, в сумме, превышающей 2 миллиарда рублей.
Рассмотрим тонкости данного предложения. В ней нет требований к первоначальному взносу и приобретаемой машине или другому ТС. Банк предлагает автокредит от 300 000 рублей до 1 миллиона рублей. Подтверждать доходы не нужно. Срок от 1 до 5 лет. Решение по вашей заявке будет принято за 10 минут.
И как же банк в такой ситуации может защитить свои интересы и права, если заемщик перестанет платить кредит или вовсе объявит о своем банкротстве? Нет ничего сложного и в этой ситуации. Банк обяжет вас приобрести «страховку». Которая будет стоить достаточно больших денег. Но будет покрывать все риски кредитной организации. Хорошенько подумайте, что для вас более приемлемо – оформление автокредита с залогом на автомобиль или страховой полис, по баснословной цене.
При подаче на банкротство, суд может принять решение о реструктуризации долгов, списании части долга или ликвидации активов для погашения долгов. Решение суда становится ключевым моментом в определении судьбы имущества, включая автомобиль.
В большинстве случаев, если суд примет решение о ликвидации активов, средства, полученные от продажи имущества, направляются на погашение долгов перед кредиторами. Автокредиторы имеют приоритет в получении средств, и, следовательно, продажа машины может быть необходима для уменьшения долгового бремени.
Суд при ликвидации активов должен оценить стоимость имущества, включая автомобиль. Если стоимость машины несоизмерима с оставшимся долгом по кредиту, суд может принять решение о продаже, так как это более выгодно для уменьшения задолженности. В редких случаях, суд может решить о реструктуризации долга с сохранением актива, включая автомобиль. Однако эта возможность зависит от конкретных обстоятельств дела, и судьба машины остается на усмотрение суда.
Если автомобиль заложен в качестве залога по кредиту, банк, как правило, имеет право продать машину для покрытия задолженности. Даже если вы являетесь собственником, страхование автомобиля может не покрыть полную стоимость задолженности.
Суд может оценивать предпринятые действия перед подачей на банкротство. Если продажа автомобиля или другие манипуляции с имуществом совершаются с целью обойти процесс банкротства, суд может решить в пользу кредиторов.
Можно ли списать автокредит при банкротстве?
В целом автокредит накладывает на заемщика дополнительные обязательства и надо быть к этому готовым. И кроме того, что вы передаете авто в залог вы также обязаны оформить полис ОСАГО, так как без этого документа вы не имеете права передвигаться по дорогам. Также банк может добавить оформление полиса КАСКО, как обязательную услугу. Однако выплаты вы будете осуществлять в обычном режиме, как например при ипотеке или потребительскому кредиту. Погашение кредита вы обязаны вносить точно в срок и в том объеме денежных средств, который указан в вашем кредитном договоре.
Если вы оказались не платежеспособны, то есть выход – это подать на банкротство. И здесь все зависит от суммы вашего долга:
- Банкротство через суд, если долг составляет 500 тысяч рублей и более.
- Опять же банкротство через суд, если сумма долга 300 и выше тысяч рублей. В том только случае, если вы понимаете, что вам точно нечем платить и подтвердите свою неплатежеспособность документально.
- Банкротство через МФЦ, если задолженность в диапазоне от 50 000 до 500 000 рублей. В этом случае ФССП должны завершить исполнительное производство относительно вас, по причине отсутствия у вас какого-либо имущества.
Однако имейте ввиду. Если сумма вашего долга более 500 000 рублей и просрочка по платежам составляет более 3 месяцев, сама кредитная организация может подать на вас в суд на банкротство. И если задолженность появилась исключительно по причине автокредита, то банк не будет стараться обратить вас в банкрота. Он скорее будет пытаться взыскать через суд или ФССП автомобиль, находящийся в залоге. Потому как в такой ситуации кредитору нет необходимости делить денежные средства с другими кредиторами, как если бы вы оформили банкротство.
Когда рассчитываются суммы долгов и определяются признаки неплатежеспособности, совершенно не имеет значения по какому именно кредиту или займу вы допустили просрочку платежей. По этой причине банкротство может открыться, если у вас и нет ни одной просрочки по автомобильному кредиту, зато есть огромные долги по каким-либо другим займам.
Закон №127-ФЗ как раз определяет порядок реализации имущества должника в таких ситуациях. Банк-залогодержатель имеет преимущества в распределении средств, вырученных на торгах.
-При просрочке по автокредиту
Когда дело доходит до банкротства, просрочка по автокредиту становится важным фактором. В рамках процесса банкротства суд может принять решение о списании долга, в том числе и по автокредиту, если должник находится в финансовой несостоятельности.
Если взять в расчет какой ценник сейчас на автомобили, то можно сделать вывод что размер автомобильного кредита и малейшая просрочка по выплатам может оказаться основанием для банкротства физического лица. Даже если по остальным займам платите всегда в срок и в полной мере.
Если подаете заявление на банкротство в суд, укажите в описи все имущество, которым владеете. Также предоставьте всю информацию о просроченных и текущих обязательствах. Кредитор, которому вы просрочили платежи по автомобильному кредиту, обязан заявить в реестр о своих требованиях. Однако, если у вас есть просрочки и по другим займам, кредитные организации по ним тоже могут подать свои требования в реестр. Для того, чтобы участвовать в распределении вырученных денежных средств с продажи ваших активов.
-При отсутствии просрочки по автокредиту
Если просрочки по автомобильному кредиту у вас нет. То процедура банкротства может оказаться гораздо более сложной. Суд может обязать вас выплачивать долги, либо решит реструктуризовать вашу задолженность. В этом случае возможность сохранения автомобиля становится более острой.
Кроме того, даже в случае отсутствия у вас задолженности по автомобильному кредиту, при подаче на банкротство, вы должны будете указать наличие займа на машину. И требования кредитной организации, выдавшей кредит на авто, будут включены в реестр. Далее суд и назначенный управляющий проверят находится ли авто в залоге. Это будет иметь значительное влияние на то как будет реализовано имущество. Однако, большая редкость выдача автокредита без залога на авто. 
Что будет с машиной при банкротстве?
При банкротстве, судебный управляющий принимает решение о судьбе активов, включая автомобиль. В большинстве случаев машина может быть продана, и вырученные средства направлены на уменьшение долга. Важно отметить, что в процессе банкротства у вас может быть ограничен доступ к автомобилю.
- Решение суда о ликвидации активов
Один из основных моментов при банкротстве — это решение суда о ликвидации активов для погашения долгов. В большинстве случаев автомобиль рассматривается как актив, который может быть продан судебным управляющим для уменьшения долга перед кредиторами.
- Оценка стоимости автомобиля
Перед продажей автомобиля, судебный управляющий проведет оценку его стоимости. Если стоимость машины превышает оставшийся долг по кредиту, суд может принять решение о продаже с целью погашения задолженности. Оставшаяся сумма может быть направлена на другие долги.
- Возможность выкупа автомобиля
В некоторых случаях суд может разрешить должнику выкупить свой автомобиль, предоставив сумму, равную рыночной стоимости. Это решение может быть доступным, если долг по автокредиту не слишком велик, и должник обладает финансовой способностью выкупить транспорт.
- Отмена залога и продажа
Если автомобиль был заложен в качестве залога для обеспечения автокредита, банк может иметь право на продажу машины для погашения задолженности. Продажа происходит по процедурам, установленным законом, и вырученные средства направляются на погашение долга.
- Судебные решения в пользу должника
В редких случаях суд может вынести решение в пользу должника, позволяя ему сохранить автомобиль, особенно если транспорт несет особенное значение для профессиональной деятельности или обеспечивает средства к существованию.
По итогу, судьба вашего автомобиля при банкротстве зависит от множества факторов, включая сумму долга, правовой статус автомобиля. Важно получить квалифицированную консультацию, чтобы понимать свои права и возможности в данной ситуации.
Можно ли сохранить автомобиль?
Если вас признали банкротом, вас освободят от принятых ранее обязательств, если вам нечем заплатить кредиторам. В случае, когда вы имеете какую-либо недвижимость, транспортные средства или другие активы, назначенный судом управляющий проведет реализацию вашего имущества.
Автомобили и недвижимое имущество продают только через торги. Денежные средства с продажи распределяют среди ваших кредиторов, которые заявили о своих требованиях. И даже если ваш автомобиль находится в залоге у банка, его все равно продадут на торгах. И кредитная организация, которая является залогодержателем получает до 80% от общего объема денежных средств, полученных в результате продажи имущества. А машина будет в собственности у того, кто купит ее на торгах.
Если вы должник вам необходимо знать следующее:
- Как только вы открыли процедуру банкротства, ваше имущество уже не ваше. Им будет распоряжаться управляющий. То есть вы далее не имеете права сами продавать автомобиль и садиться за руль этой машины, без разрешения управляющего.
- Если задумаете умышленно повредить или уничтожить машину, а также скрыть ее от управляющего или займодателей, то вас привлекут к ответственности за нарушение порядка использования и распоряжения имуществом при банкротстве.
- Оценивать ваше имущество будет управляющий. Также, та кредитная организация, которая является держателем залога, может привлечь независимую оценку. Это важное замечание. Поскольку итоги оценки определяют начальную стоимость каждого лота на торгах. А, следовательно, чем дороже удастся продать имущество, тем лучше будет результат расчетов с займодателями.
В теории возможен такой случай, что если на торгах автомобиль никто так и не приобрел, то ее оставят вам. Но это скорее невозможно, так как машина — это ликвидное имущество. Конечно, если она находится в нормальном состоянии и не представляет из себя автохлам.
При оформлении процедуры банкротства, будут продавать не только автомобиль, находящийся в залоге, но и другие имеющиеся у вас транспортные средства. Находится ли в залоге автомобиль или нет, повлияет лишь на распределение прибыли между кредиторами после его продажи. 
Можно ли продать автомобиль перед банкротством?
Продажа автомобиля перед банкротством может быть рассмотрена как попытка скрыть активы от кредиторов. Суд может признать этот шаг недопустимым и даже обратить сделку, если она осуществлялась с нарушением правил.
При том что продажа закредитованного авто, находящегося в залоге нельзя продавать при отсутствии разрешения банка на это. Подобное разрешение можно получить только в случае зачисления денежных средств, полученных с продажи авто, в счет погашения кредитного займа. Кроме того, вы не имеете права дарить кому-либо заложенный автомобиль. Такая сделка в дальнейшем будет признана недействительной, далее кредитная организация будет взыскивать с вас долг и проценту по автомобильному кредиту.
Когда кредит на автомобиль выплачен и залоговые обязательства, наложенные банком сняты, или если по данному займу машина не числится в залоге, то вы имеете право и продавать, и дарить автомобиль без разрешения на то банковской организации. Но не забывайте, если подали на процедуру банкротства, то проверят не только ваше текущее имущественное положение, но и все сделки, совершенные за три года до.
Кредитор или управляющий могут потребовать признать сделку недействительной, если:
- Деньги от продажи транспортного средства не были использованы для погашения долгов (частично или полностью).
- Когда транспортное средство было продано по заниженной стоимости, ниже рыночной, и сделано это умышленно. Так как данная стратегия действий нарушает интересы кредиторов.
- Если вы подарили или продали автомобиль родственникам, и не отправили даже часть вырученной суммы на погашение задолженностей кредиторам.
Если сделку признали недействительной, это значит, что все денежные средства полученные в результате сделки необходимо вернуть. Таким образом машину возвратят должнику и далее реализуют в рамках процедуры банкротства. А также, если вас заподозрят в умышленных незаконных действиях перед процедурой, будете нести административную или уголовную ответственность.
Кроме того, вам могут отказать в списании долгов. К примеру, если вы перед тем как подать заявление на банкротство, за месяц до, продали свой автомобиль и нисколько не внесли денежных средств для погашения долга, в ваших действиях есть нарушения и умышленность. В дальнейшем авто продадут на торгах, а в списании долгов вам суд откажет.
Но иногда, признание сделки недействительной, судом может быть отклонено. К примеру, когда стоимость соответствует рыночной, а внушительная часть средств пошла на погашение задолженностей. Значит и интересы кредитных организаций не нарушены. Однако, сложно сказать какую сторону примет суд, так как идет учет всех нюансов продажи и сумм, распределенных после сделки.
Обратитесь за бесплатной консультацией к юристу, и он расскажет вам обо всех тонкостях продажи авто или другого имущества перед процедурой банкротства.
Когда машину могут оставить должнику?
Суд может разрешить должнику оставить машину, если есть веские основания и план по реструктуризации долга. Обычно это требует подтверждения финансовой способности должника и обязательства по выплате долга.
- Реструктуризация долга
Если суд принимает решение о реструктуризации долга, то машина может быть оставлена должнику. В этом случае суд предоставляет план по выплате долгов в течение определенного периода, и автомобиль может быть включен в этот план как обеспечение.
- Ликвидация других активов
Если должник согласен ликвидировать другие активы для погашения долга, суд может разрешить оставить автомобиль. Это может быть возможно, если стоимость других активов позволяет погасить долги без продажи транспортного средства.
- Доказательства финансовой способности
Для того чтобы суд рассмотрел возможность оставить автомобиль, должник должен предоставить доказательства своей финансовой способности выплачивать текущие и будущие обязательства, включая платежи по автокредиту.
- Соглашение с кредитором
Договоренности с кредиторами также могут влиять на решение суда. Если кредитор согласен на изменение условий кредита, включая структуру платежей, это может улучшить шансы сохранения автомобиля.
- Особые обстоятельства
Если автомобиль является неотъемлемой частью профессиональной деятельности должника, например, если он необходим для работы, суд может учитывать эти особые обстоятельства при рассмотрении дела.
- Предварительное соглашение
До начала процесса банкротства, должник может пытаться договориться с кредитором о сохранении автомобиля. Предварительное соглашение о платежах или реструктуризации кредита может создать более благоприятные условия для сохранения транспортного средства.
- Профессиональная консультация
Важно получить профессиональную консультацию от адвоката, специализирующегося на банкротстве. Юрист может предоставить советы, основанные на конкретных обстоятельствах дела, и помочь разработать стратегию для сохранения автомобиля при банкротстве.
Помните, что каждый случай уникален, и решение суда зависит от конкретных обстоятельств. Эффективное взаимодействие с адвокатом и активное участие в процессе могут повысить шансы на сохранение автомобиля при банкротстве.
А вот после процедуры банкротства машину неплательщику могут оставить только в исключительном случае. Этот случай, когда у должника имеется инвалидность и авто имеет специальное оснащение в этой связи. Необходимо подтвердить наличие специальных средств управления.
Также суд может оставить транспортное средство семье, если оно связано со статусом инвалида кого-то из членов семьи. Но здесь есть как положительная, так и отрицательная практика суда. 
Если автомобиль оформлен на супруга. Что можно предпринять должнику?
Если автомобиль зарегистрирован на супруга, это может повлиять на исход банкротства. Иногда машина может быть защищена от претензий кредиторов, но всегда требуется профессиональная юридическая консультация.
Эту ситуацию регулирует ФЗ №127. Все имущество семьи – это совместно нажитая собственность, значит нет разницы на кого именно оформлена машина, которую купили в кредит. И соответственно, если автомобиль записан на вашу супругу, а вы должник, то его все равно выставят на продажу. Но 50 % полученных денежных средств будет передана вашей супруге, так как вы имеете равные права на ваше имущество.
Не заберут авто, купленное до брака, полученное в дар или по наследству. Доказательством этого факта будет ваше свидетельство о браке, свидетельство о вступлении в наследство или договор о дарении. А если автомобиль был в личной собственности неплательщика, то при продаже на торгах второй супруг не получит половину денежных средств, вырученных с продажи.
- Доказательство собственности
Должник должен быть готов предоставить доказательства того, что автомобиль является личной собственностью супруга. Это может включать в себя документы о покупке до брака, дарении, наследовании. Чем более четкими будут доказательства, тем больше вероятность сохранения автомобиля.
- Договоренность с кредиторами
Должник может попытаться договориться с кредиторами о сохранении автомобиля. Если супруг согласен продолжить выплаты по кредиту или предложить новые условия, кредитор может рассмотреть такие предложения.
- Рефинансирование кредита
Если финансовая ситуация позволяет, супруг может рассмотреть вариант рефинансирования автокредита на свое имя. Это может создать новые условия, более благоприятные для сохранения автомобиля в случае банкротства.
- Совместная собственность и обязательства
В случае, если автомобиль является совместной собственностью, супруг может иметь обязательства по кредиту. В этом случае важно тщательно оценить варианты и решить, каким образом лучше защитить интересы и сохранить имущество.
Также вы можете осуществить продажу автомобиля перед процедурой банкротства и на вырученные средства и закрыть имеющиеся долги. Как вариант улучшения своей финансовой ситуации.
Кроме того, как вариант вы можете попросить своих друзей или родственников выкупить ваш автомобиль на торгах, а после того как завершиться ваша процедура банкротства – переоформите автомобиль на свое имя.
Последняя рекомендация самая рискованная. Здесь нет никаких гарантий что никто из участников торгов не предложит более высокую цену за автомобиль. Также кредитная организация может доказать, что это именно вы- должник дали деньги на выкуп автомобиля на торгах. То есть скрыли часть своего капитала, и его не включили в конкурсную массу. Конечно прежде чем предпринять такой вариант, проконсультируйтесь с юристом. Тем более что консультация у нас бесплатная!
Можно ли получить автокредит после банкротства?
Получение автокредита после банкротства возможно, но условия могут быть более строгими. Важно восстановить кредитную историю и продемонстрировать финансовую дисциплину.
- Восстановление кредитной истории. После банкротства основной задачей является восстановление кредитной истории. Регулярное и своевременное погашение текущих обязательств, таких как кредитные карты или другие кредиты, может постепенно повысить кредитный рейтинг.
- Специализированные кредитные программы. Некоторые кредиторы предлагают специализированные кредитные программы для людей, прошедших банкротство. Эти программы могут иметь более гибкие условия и более высокий процент, но они могут предоставить возможность взять кредит.
- Залоговые и незалоговые кредиты. В зависимости от финансовой ситуации и кредитной истории, заемщику могут быть доступны как залоговые (где требуется предоставление залога, например, автомобиля), так и незалоговые (где кредит предоставляется без обеспечения) кредиты.
- Сознательный выбор автомобиля. Выбирая автомобиль после банкротства, рекомендуется остановиться на более доступных вариантах. Это может упростить процесс одобрения кредита и снизить риск финансовых трудностей.
- Подача заявок в разные места. Подавая заявки на автокредит, стоит рассмотреть различные кредитные организации. Разные финансовые учреждения имеют разные критерии и условия, поэтому подача в несколько мест может повысить шансы на успешное одобрение.
Банкрот может брать новые займы после банкротства. Главное условие — это уведомление банка о пройденной процедуре на этапе подачи заявки. Срок такого условия – 5 лет после процедуры.
Обязательно в форме заявления на кредитный продукт укажите информацию о пройденном банкротстве. Если специализированной графы для этого нет. Впишите сведения в графу «Иные/ Общие сведения». В случае сокрытия вами этой информации, вас в дальнейшем могут обвинить в мошенничестве.
В итоге, консультация с профессиональным юристом, специализирующимся на банкротстве, играет ключевую роль. Юрист может оценить юридическую ситуацию, предоставить конкретные рекомендации и помочь разработать стратегию для защиты автомобиля.
